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  11月4日,人力资源社会保障部、财政部、税务总局、银保监会、证监会等出台《个人养老金实施办法》;《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》;《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》;《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法(征求意见稿)》等个人养老金相关文件。    

  浦银安盛基金表示,此次出台文件均为此前《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》的配套实施细则,对养老金第三支柱的各项核心内容予以明确,使得具体业务步入实践运作阶段有据可依。总体来看,文件的核心以围绕“个人养老金账户”+“个人养老金业务/产品”等内容展开,在各部门分工上:人力资源社会保障部、财政部根据职责对个人养老金的账户设置、缴费额度、领取条件、税收优惠等制定具体政策并进行运行监管;税务部门依法对个人养老金实施税收征管;相关金融监管部门确定个人养老金产品及其发行、销售机构。此外,11月5日中国结算发布《个人养老金基金行业平台运作管理暂行办法》,主要为规范行业平台相关业务开展,涉及产品接入、数据报送等方面。

  浦银安盛基金认为,制度流程方面,正式稿延续了征求意见稿中对于专门制度流程、5年以上长周期考核、投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健、合理控制业绩基准偏离等方面的要求;产品设计方面,正式稿延续了征求意见稿中的增设专属份额、费率优惠、分红方式设计等方面的要求,此外也补充了运作方式、估值方式等方面的产品设计思路。渠道服务方面,明年起个税优惠正式落地,预计各家商业银行将大力拓展客户资金账户开户。此外,监管为个人养老金投资基金预留了投顾业务空间。

  具体来看,《个人养老金实施办法》和《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》两份文件主要聚焦个人养老金账户问题。明确个人养老金业务涉及两个账户主体,分别为个人养老金账户和个人养老金资金账户,前者在信息平台开立,后者在商业银行开立。

  个人养老金资金账户是个人养老金缴费归集、划转等功能的唯一载体,具有唯一性、优惠性及封闭性等特征。唯一性即参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户,商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户;优惠性即自2022年1月1日起对个人养老金实施递延纳税优惠政策,单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税(此前已实施个人税收递延型商业养老保险试点的地区也统一按照新税收政策执行);明确商业银行对资金账户免收年费、账户管理费、短信费、转账手续费;封闭性即未达到国家规定的领取条件前,资金账户封闭运行。

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  证监会发布的《个人养老金投资公开募集证券投资基金业务管理暂行规定》,在各项机制设计上整体延续了今年6月发布的征求意见稿,但也有如下几处优化值得重点关注,将养老目标基金的参与条件由“最近4个季度末规模不低于5000万元”调整为“最近4个季度末规模不低于5000万元或者上一季度末规模不低于2亿元”;将其他基金的参与条件由“投资风格稳定、投资策略清晰、长期业绩良好、运作合规稳健,适合个人养老金长期投资”放宽为“投资风格稳定、投资策略清晰、运作合规稳健,适合个人养老金长期投资”。

  浦银安盛基金表示,此次的暂行规定放宽了养老FOF准入条件。根据新的养老FOF准入标准,截至2022年三季度末共有135只养老FOF可以纳入投资范围,总规模达到900亿,比《征求意见稿》多27只,规模增加119亿。此外,相较征求意见稿的产品设计安排部分,增加了“运作方式、持有期限、估值方法”等方面的设计安排。这将进一步拓宽个人养老金基金产品设计的可创新空间,但整体来看应该都是围绕“长持有、低波动”的核心特征来创新。

  同时,也为投顾业务预留空间,暂行规定指出 “个人养老金投资基金业务的投资顾问服务管理规范,由中国证监会另行制定。”在《起草说明中》也特别补充:“个人养老金基金投资顾问的管理规范由我会另行制定,相关规范出台前,暂不允许开展相关业务。”若后续个人养老金投资基金的投顾服务落地,预计会是全权委托的管理型投顾。

  此外,正式版暂行规定还增加了专章明确基金行业平台定位及职责,优化了销售结算资金划付流程,同时更加强调了合规性管理、投资者适当性管理等要求。

  整体来看,浦银安盛基金表示,在人口老龄化背景下,个人养老金制度的发展和完善不仅有利于缓解居民养老、理财焦虑,补充长期稳定养老资金,也将为资本市场带来长期投资、缴费稳定的资金来源,利于我国资本市场长期健康发展。而公募基金在养老FOF领域的产品设计、投资经验、制度流程上均具备专业经验和先发优势。对于有规划布局养老金投资的个人投资者,可综合考虑安全性、流动性、收益性和长期性,选择适合自己的投资机构和产品,以满足养老理财需求。

  风险提示:基金有风险,选择需谨慎。数据来源:Wind。基金管理人承诺将本着诚信严谨的原则,勤勉尽责地管理基金资产,但并不保证基金一定盈利,也不保证最低收益。基金的过往业绩并不预示其未来表现,基金管理人管理的其他基金的业绩并不构成本基金业绩表现的保证。我国基金运作时间较短,不能反映股市发展的所有阶段。投资者在投资本基金前,请务必认真阅读《基金合同》及《招募说明书》等法律文件。

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