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步入2023年,银行存款利率下调仍在持续。近日,包括广东南澳农商行、天山农商银行、乌鲁木齐银行、新疆银行等在内的多家城农商行发布了调整存款利率的公告,对多个存款产品利率进行下调,其中五年期存款利率下降幅度相对较大。

以往在岁末年初,为了揽储,多数银行会适当调高存款利率,而今年情况有所不同。“比较来看,在这个时点调降存款利率还是比较少见的。”一位城商行分行高管对第一财经记者称,可能是跟随2022年9月的那轮调整。

对于银行而言,适当调整存款利率有利于降低负债成本,缓解净息差收窄和盈利压力,同时为降低实体企业融资成本留出空间。在不少业内人士看来,随着市场利率的持续下行,在未来一段时间内,会有更多银行加入到存款利率下调的队伍中,存款低利率将成为常态。

五年期利率降幅相对较大

1月11日,广东南澳农商银行发布了一则关于调整存款利率的公告,这是继去年9月之后该行又一次调整存款利率。

具体来看,主要是对该行三个月、六个月、一年期、二年期、三年期及五年期整存整取存款利率,一年期、三年期及五年期零存整取、整存零取、存本取息存款利率做出调整。其中,除五年期整存整取利率较前期下降了25BP外,其余多款存款产品利率均下降了5BP。

广东南澳农商银行并非近期唯一一家下调存款利率的银行,此前新疆天山农商银行、哈密市商业银行、乌鲁木齐银行、新疆银行、五大连池农商银行等多家银行均发布了类似公告。

比如,新疆天山农商银行公告称,为顺应利率市场化改革趋势,将部分单位存款挂牌利率进行如下调整:单位活期存款利率由0.4025%调整为0.3%;三个月利率由1.485%调整为1.45%;六个月利率由1.755%调整为1.75%;五年利率由4.00%调整为3.85%,下调幅度最大。

乌鲁木齐银行也发布公告称,将对人民币存款挂牌利率进行调整,个人存款方面,活期存款利率由0.3%调整为0.25%;定期整存整取二年、三年、五年利率分别由2.73%、3.5%、3.85%调整为2.7%、3.35%、3.7%;一天、七天通知存款利率分别由1.04%、1.755%调整为1%、1.65%;

新疆银行也将人民币个人存款定期整存整取五年挂牌利率由3.85%调整为3.7%,其他品种期限利率保持不变。

在多位业内人士看来,此轮中小银行下调存款利率可能是跟随2022年9月份国有大行和股份行的调整。“中小银行存在一定滞后性,当时多家银行调整后,许多城商行和农商行保持观望,主要看同业的实施情况再制定相应的计划,如今则相继下调了利率。”前述城商行分行高管对记者称。

实际上,近两年,在市场利率下行的背景下,银行下调利率的情况并不少见。但今年不同的是,多家银行于岁末年初这一揽储节点下调。“尽管调降后利率仍远高于去年9月大中型银行挂出的存款利率水平,其存款利率仍具有‘竞争力’,但此时下调确实较少见。”光大银行(601818)分析师周茂华称。

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另从调整结构上看,在上述几家城农商行中,五年期整存整取的利率调整幅度相对较大,与此前股份行调整情况相似。这可能是由于,在目前存款定期化较为严重的背景下,中小银行对于长期限定期存款吸收需求下降,进而会适度控制5年期定期存款吸收力度。

同时,光大证券(601788)金融业首席分析师王一峰对记者称,银行对未来继续压降新发放贷款利率点差也有一定预期,并不希望客户过多通过3年期以上的存款来提前“锁定”收益,进而加剧利率风险,这也是银行下调5年期存款利率的主要原因。

整体来看,周茂华表示,部分中小银行调整存款利率是对近年来存款超预期增长的反应,也不排除是根据市场情况“调整”之前相对偏高的定价,即利用存款利率市场化调节机制,主动管理负债成本,缓解净息差收窄和盈利压力。

未来存款利率或持续走低

但还需注意的是,下调存款利率并不是中小银行这一时期的普遍操作,有多家银行则上调了存款利率。

如中牟郑银村镇银行三个月、半年、一年、二年、三年整存整取产品分别上调了30BP、35BP、75BP、70BP和75BP;宜阳农商银行将一年、两年、三年期定期存款利率分别上调至2.25%、2.7%、3.3%。“这可能是为了冲刺‘开门红’揽储,侧面也反映了中小银行负债压力较大。”前述城商行分行高管称。

不过,业内的共在于,近年来年末揽储氛围没那么高了,以往存款送猪肉、送大米、送香油的情况越来越少见。特别是经历了去年9月份的利率下调后,多数银行在当前选择维持存款利率不变。

“银行整体揽存的‘积极性’不及往年,一定程度上反映银行整体揽储压力有所缓解。”周茂华称,一方面,国内近年为应对经济下行压力,财政、货币政策积极发力,银行间市场流动性保持合理充裕;另一方面,由于2022年宏观经济与资本市场波动有所增大,居民储蓄意愿增强,导致银行整体存款上升较快。

央行日前公布的数据显示,2022年住户存款增加17.84万亿元,刷新历史纪录,同比多增近8万亿。居民存款的高增也使得存款定期化特征愈发明显,居民部门定期存款占比已从去年初的65%升至年底的69%。“由于长久期存款增多,银行负债成本下降偏慢,而信贷需求仍未恢复,银行存在下调存款利率的动力。”前述城商行分行高管对记者称。

展望未来,多位业内人士认为,2023年银行存款挂牌利率或继续下调。民生银行(600016)首席经济学家温彬称,在2022年存款利率定价机制调整后,货币政策向银行存款挂牌利率的传导效率已明显提升。2023年存款利率市场化改革有望进一步推进,存款价格继续下行可以期待,为降低企业融资成本打开空间。

与此同时,由于银行净息差已降至近十几年来的最低水平,在贷款利率延续低位运行趋势下,银行自身有较强的动力继续下调存款挂牌利率。温彬表示,2023年,存款成本改善优先于贷款定价,存款挂牌利率或较大程度跟上LPR(贷款市场报价利率)的调整幅度,部分期限存款挂牌利率存在10-15BP的下调空间,从而使得存贷款利率的联动效应进一步增强。

王一峰也提及,2023年银行负债成本管控仍有较高必要性,或从三方面发力。一是高成本负债压量控价,部分协议存款、大额存单、结构性存款、通知存款等高利率负债仍需持续压降;二是增加低成本资金留存,通过扩大客群基数、推进场景建设、强化业务协同联动等方式,增加低成本、交易类资金沉淀;三是用好用足各类结构性货币政策工具提供的低成本资金。

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